بیمه عمر بهتر است یا پس‌انداز در بانک

بیمه عمر بهتر است یا پس‌انداز در بانک
شاید این سوال برای شما نیز پیش آمده باشد که سرمایه‌گذاری در بانک پرسودتر است یا بیمه عمر. در این بخش به مقایسه بیمه عمر و پس‌انداز در بانک می‌پردازیم و تفاوت‌های این دو شکل از سرمایه‌گذاری را بررسی می‌کنیم.
یکی از مزایای بیمه عمر نسبت به بانک این مورد است که به بیمه عمر مالیات بر ارث تعلق نمی‌گیرد و با فوت شخص، بدون کسر از اندوخته و مالیات، سرمایه فوت به بازماندگان تعلق می‌گیرد. حداقل سرمایه فوت به بازماندگان 15 میلیون تومان است که به بازماندگان بابت هزینه‌های کفن و دفن تعلق می‌گیرد. این در حالی است که در بانک با فوت شخص حساب بانکی او بسته می‌شود و تا زمانی موارد قانونی و انحصار وراثت انجام نگردد و مالیات بر ارث کسر نشود مبلغی به وارثان تعلق نمی‌گیرد.
شاید در بازه‌های زمانی کوتاه‌مدت سپرده‌گذاری در بانک جذاب‌تر به نظر برسد. اما در بلند مدت بیمه عمر به صرفه‌ تر خواهد بود. علاوه بر این، توجه داشته باشید که برای شروع یک سرمایه‌گذاری با سود قابل توجه در بانک،‌ نیازمند سرمایه اولیه هستید. اما در مورد بیمه عمر، با پرداخت تنها یک حق بیمه، سرمایه‌گذاری شما آغاز شده وعلاوه بر آن، تحت پوشش‌های بیمه‌ عمر نیز قرار خواهید گرفت.
در سپرده‌گذاری‌‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت اندوخته قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر پس از گذشت مدت معینی (بسته به شرکت بیمه) امکان برداشت اندوخته وجود دارد.
طبق قانون، سپرده بانکی می‌تواند محلی جهت وصول حقوق طلبکاران باشد. در واقع در صورتی که شخص بدهکار، سپرده‌ای در بانک داشته باشد، طلبکاران می‌توانند از محل سپرده‌‌های بانکی طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر امکان چنین برداشتی وجود ندارد.
در پس‌انداز بانکی، در صورت از کارافتادگی و کاهش درآمد فرد، ‌روند پس‌انداز کردن متوقف می‌شود. اما از آن‌جایی که بیمه عمر جنبه پوشش‌دهی ریسک را هم دارد،‌ در صورت ازکار افتادگی دائم و کلی، شخص از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد و روند سرمایه‌گذاری مانند قبل ادامه خواهد داشت.
پول خود را در بانک سرمایه‌گذاری کنیم یا بیمه عمر بخریم؟!
مردم از دیرباز برای رفع نیازهای فعلی و آینده خود تمایل به پس‌انداز مقداری از پول خود را داشته‌اند.
پس‌انداز علت‌های متفاوتی دارد، اعم از نگرانی بابت مرگ، بیماری، ورشکستگی، ازکارافتادگی، پیری و تأمین آتیه فرزندان.
سپرده‌گذاری در بانک و بیمه عمر دو نوع از پس‌انداز هستند که هرکدام مزایا و معایبی دارند که در اینجا قصد داریم به آن‌ها بپردازیم:
تفاوت سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر
در کوتاه‌مدت، سرمایه‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر می‌آید، اما برای این‌کار باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سرمایه‌گذاری کنید تا سود قابل‌توجهی را بدست بیاورید.
اما در بیمه عمر، کافیست تنها یک حق‌بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید؛ مسلما بانک فاقد این پوشش‌هاست. در حساب‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته (اخذ وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد.
بیمه عمر یا بانک:
حتماً تا به‌حال تصمیم گرفته‌اید که مقداری از درآمد خود را خرج نکنید و به‌ اصطلاح پس‌انداز کنید، اما کوچک‌ترین اتفاق باعث شده این پس‌انداز را نیز خرج کنید و بعد از مدتی، حتی از پس‌انداز کردن نیز نا امید شوید.
اگر مبلغ زیادی پول داشته باشید، حتماً به ذهنتان خطور کرده که بانک، بهترین گزینه برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز است. شما زمانی که پول خود را در بانک‌ها سرمایه‌گذاری می‌کنید، می‌توانید در هر زمان که نیاز دارید از آن برداشت کنید شاید خوب به نظر بیاید اما، برای کسی که نقشه‌ای برای آینده دارد و به‌اصطلاح آینده‌نگر است مناسب نیست.
اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک پس‌انداز مناسب در طی زمان برسید، بیمه عمر مناسب شماست. اگر می‌خواهید در کوتاه‌مدت سود بیشتری دریافت کنید و قابلیت نقد‌‌ شوندگی سریع برایتان مهم است، سپرده‌گذاری در بانک مناسب شماست.
اما نظر بسیاری از کارشناسان این است که در کنار داشتن یک حساب بانکی خوب، داشتن یک بیمه عمر با پوشش‌های مناسب ضروری است.
سود بیمه عمر و بانک:
سود پس‌اندازها در بانک‌ها تغییر می‌کند (به دلیل تغییر شرایط اقتصادی) و در این سال‌ها نیز رو به کاهش بوده است، این در حالیست که در بیمه عمر، در طول مدت (مشخص)، این سود ثابت است که این خود یک ثبات و اطمینانی را به وجود می‌آورد. اگر شما دچار ازکارافتادگی شوید و توانایی پرداخت بدهی خود را نداشته باشید، طلب‌کار می‌تواند طبق قانون از حساب بانکی شما برداشت کند، در بیمه عمر طلب‌کار چنین حقی را ندارد.
مطالب مرتبط: نحوه پرداخت حق بیمه عمر پاسارگاد چگونه است ؟
️ پوشش‌های بیمه‌ عمر:
فرض کنید خدای‌ ناکرده دچار بیماری‌هایی همچون سکته‌های قبلی و مغزی، سرطان و…شدید، اگر حساب بانکی داشته باشید، درست است که به‌راحتی می‌توانید از حسابتان برداشت کنید، اما این مبلغ دیگر به حسابتان بازنمی‌گردد و عملاً تمام‌شده است. اما در بیمه عمر با خرید پوشش بیماری‌های خاص، در این‌گونه موارد، بیمه هزینه‌های شما را پرداخت می‌کند، بدون اینکه از سپرده سرمایه‌گذاری شما کسر شود.
در سپرده‌گذاری در بانک‌ها شما امکان استفاده از پوشش غرامت ازکارافتادگی، فوت عادی، فوت براثر حادثه و مستمری ازکارافتادگی را ندارید!!! تمامی این امکانات در بیمه عمر وجود دارد. اگر کمی با دید آینده‌نگری نگاه کنید، متوجه خواهید شد که بیمه عمر، غیر از سرمایه‌گذاری، پوشش‌های بیمه‌ای نیز دارد که این مهم‌ترین مزیت بیمه عمر نسبت به بانک‌ها است.
کلام آخر:
✅ در آخر اینکه اگر فقط سود دهی مطمئن در کوتاه‌ مدت برایتان مهم است، سرمایه‌گذاری در بانک انتخاب مناسبی است، اما اگر به فکر یک پس‌انداز مطمئن طولانی‌ مدت به همراه پوشش‌های مناسب بیمه‌ای هستید، بیمه عمر در کنار سرمایه‌گذاری در بانک برای شما مناسب است.

هر آنچه در مورد بیمه نامه عمر پاسارگارد باید بدانید با خانم قدس علوی

خرید بیمه عمر در گرگان
شما می‌توانید برای خرید بیمه عمر به سایت مشاور بیمه پاسارگاد مراجعه کنید و به‌صورت آنلاین اقدام به خرید بیمه عمر خود کرد. بدین‌صورت که ابتدا اطلاعات لازم را برای دریافت استعلام بیمه عمر وارد می‌کنید. پس از ثبت درخواست می‌توانید در صورت نیاز از مشاوره کارشناسان بیمه پاسارگاد قدس علوی استفاده کنید. پس از اتمام روند خرید بیمه عمر ، بیمه‌نامه شما صادر شده و رایگان درب منزل شما ارسال خواهد شد.

آشنایی با اصطلاحات بیمه

حتما تا کنون برای شما پیش آمده است که هنگام پر کردن فرم های بیمه ، معنای برخی از آنها را متوجه نشوید. ما در این مطلب قصد داریم تا شما را با لغات و اصطلاحات بیمه آشنا کنیم ، با ما همراه باشید :

نماينده بيمه

شخصي است كه براي يك شركت بيمه ، به فروش بيمه نامه اقدام مي كند

تمام خطر

پوشش وسيع تري است كه در بيمه اموال ارائه مي شود و هر نوع زيان و صدمه اي راكه در بيمه نامه اوليه استثنا شده است نيز تحت پوشش قرار مي دهد

كارگزار بیمه

شخصي است كه طبق مقررات ، شرايط و مجوز فعاليت دلالي بيمه را دارد ومي تواند ضمن ارائه مشاوره به بيمه گذاران براي اخذ پوشش بيمه اي به هريك ازشركت هاي بيمه مراجعه كند

ادعاي خسارت

هنگامي كه بيمه گذار يا ذي نفع براساس شرايط بيمه نامه در پي دريافت خسارت ازبيمه گر است به آن ادعاي خسارت مي گويند (در زبان فارسي ، مترادف “خسارت”به كار مي رود

كارمزد

درصدي از حق بيمه است كه شركت بيمه در ازاي فروش هر بيمه نامه به نماينده يا كارگزار مي پردازد

اعتبار اسنادی

به موجب اعتبار اسنادی بانک متعهد مي‌شود كه به دستور و بحساب خريدار كالا پس از دريافت مدارك معين، وجه كالا را به فروشنده بپردازد.

آشنایی با اصطلاحات بیمه . نمایندگی بیمه پاسارگاد در گرگان

الحاقيه

نوشته اي است كه به بيمه نامه ضميمه مي شود و جزء جدايي ناپذير آن به حساب مي آيد. در واقع ، تغييراتي كه بعدا در بيمه نامه به وجود مي آيد، معمولا از طريق صدور الحاقيه انجام مي پذيرد

قرارداد اتكايي مازاد خسارت

در اين قرارداد چنانچه هر مورد خسارت از حد معيني تجاوز نمايد بيمه‌گر اتكايي نسبت به مازاد حد معين متعهد است خسارات كمتر از حد مذكور به عهده بيمه‌گر واگذارنده است.

آتش‌سوزی

در بيمه آتش‌سوزي، آتش‌سوزي عبارت از آتشي است كه يا از يك منبع حرارتي غيرقابل كنترل سرچشمه گرٿته و يا منبع حرارتي معين كنترل شده‌اي را ترك نموده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يابد.

اصل جانشينی

به موجب اين اصل بعد از جبران هر خسارت ، تمام حقوق قانوني كه ممكن است به علت آن حادثه متوجه بيمه گذار شده باشد به بيمه گر منتقل مي شود

بيمه عمر گروهی

بيمه نامه اي است كه همزمان تعدادي از كاركنان يا كارگران يك سازمان را تحت پوشش قرار مي دهد. اين نوع بيمه معمولا در گروه هاي كارفرمايي و كارگري رايج است و كارفرما، كارگران را به ميزان چند برابر حقوق آنان ، بيمه عمر به شرط فوت مي كند

بيمه شده

فردي كه با بيمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است

اصل غرامت

به موجب اصل غرامت كه بر بيمه‌هاي اشياء و مسئوليت حاكم است خسارت پرداختي توسط بيمه‌گر حداكثر به ميزان خسارت واقعي وارده به مورد بيمه در اثر وقوع خطر بيمه شده است. اصل غرامت مبتني بر ملاحظات فني، اخلاقي و رعايت نظم عمومي است. دریافت خسارت بيش از ميزان واقعي بوسيله بيمه‌گذار يا ذينفع بيمه‌نامه علاوه بر آنكهه هدف قرارداد بيمه نيست بلكه موجب سودجويي نيز مي‌گردد و از نظر اخلاقي و اجتماعي مذموم است. درواقع بادریافت خسارت اضافی وضع مالي بيمه‌گذار پس از وقوع حادثه بهتر از وضع او در زمان قبل از حادثه مي‌شود و اين امر مي‌تواند علاوه بر آنكه انگيزه وي را در مراقبت از مورد بيمه و پيشگيري از وقوع حادثه كاهش دهد حتي موجب تشويق بيمه‌گذار به ايجاد خسارت عمدي نيز گردد. شايان توضيح اينكه اصل غرامت در بيمه‌هاي عمر و حادثه كاربرد ندارد.

اصل نفع بيمه‌ای

اصل نفع بيمه‌اي به طور خلاصه عبارت است از ذينفع بودن بيمه‌گذار در بقاء آنچه بيمه مي‌نمايد، به بيان ديگر بيمه‌گذار مي‌بايست در صورتي كه مورد بيمه در معرض خطر قرار گيرد. ضرر و زيان ببيند و از سالم ماندن آن نفع ببرد. صرف مالكيت بيمه‌گذار موجب نفع بيمه‌اي نمي‌گردد. بلكه داشتن نفع در عدم تحقق خطر شخص را داراي نفع بيمه‌اي مي‌نمايد. مثلاً مستأجر نسبت به عين مستأجره داراي نفع بيمه‌اي است و مي‌تواند نسبت به انعقاد قرارداد بيمه اقدام نمايد.

بيمه‌گر

بيمه‌گر شخصي است حقوقي كه در مقابل درياٿت حق‌بيمه از بيمه‌گذار تعهد جبران خسارت و يا پرداخت وجه معيني را در صورت وقوع حادثه به عهده مي‌گيرد. در ماده 31 قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري چنين آمده: عمليات بيمه در ايران به وسيله شركت‌هاي سهامي عام ايراني كه كليه سهام آنها با نام بوده و با رعايت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسيده باشند انجام خواهد گرفت.

قراردادهاي اتكايی غيرنسبی

در اين قراردادها تقسيم تعهد براساس خسارت‌هاي احتمالي، اهميت و تعداد آنها به عمل مي‌آيد مثل قراردادهاي مازاد خسارت يا مازاد نسبت خسارت.

قراردادهای اتكايی نسبی

در قراردادهاي اتكايي نسبي ملاك تقسيم تعهد بين بيمه‌گر واگذارنده و بيمه‌گر اتكايي سرمايه بيمه است مثل قراردادهاي مشاركت و مازاد سرمايه، علت نسبي ناميدن قراردادهاي فوق اين است كه تعهدات به نسبتي از سرمايه بيمه به بيمه‌گر اتكايي واگذار مي‌شود.

اصل عليت يا سبب خسارت

بر طبق اصل عليت، مي‌بايستي بين خطر بيمه شده و خسارت مورد ادعاي بيمه‌گذار رابطه علت و معلولي باشد. يعني خسارت ايجاد شده معلول خطر بيمه شده باشد. يعني خسارت ايجاد شده معلول خطر بيمه شده باشد. زيرا بيمه‌گر جبران خسارت را به هر دليل و علتي كه باشد تعهد نمي‌نمايد و نرخ حق بيمه را جهت علت و يا علل خاص محاسبه نموده است. براي مثال در صورتي كه كارخانه‌اي در مقابل خطر آتش‌سوزي بيمه گردد و زلزله جزو خطرات بيمه شده نباشد، چنانچه زلزله موجب بروز حريق شود، بيمه‌گر تعهدي در جبران خسارت ناشي از حريق ندارد زيرا علت خسارت حريق زلزله است كه جزء تعهدات بيمه‌گر نمي‌باشد.

مسؤوليت

منظور، مسؤوليت قانوني است كه در قبال عمل ناخواسته صدمه زدن به ديگر افراديا خسارت وارد آوردن به اموال آن ها براي شخص ايجاد مي شود.

آشنایی با اصطلاحات بیمه . بیمه عمر در گرگان

ارزياب خسارت

شخصي كه از طرف بيمه گذاران به مذاكره با بيمه گر درباره خسارت ادعا شده مي پردازد

بيمه نامه مانده بدهكار

براساس اين نوع بيمه نامه عمر، در مواردي كه وام گيرنده قبل از پرداخت همه اقساط وام فوت كند، شركت بيمه پرداخت بقيه اقساط را برعهده مي گيرد

بيمه گذار

شخص يا سازماني است كه بيمه گر براي او بيمه نامه صادر مي كند و معمولا منافع بيمه نامه به وي پرداخت مي شود

حق بيمه

مبلغي است كه بيمه گذار براي بيمه به بيمه گر پرداخت مي كند

قرارداد اتكايی مشاركت

در اين قرارداد بيمه‌گر اتكايي سهم ثابتي مثلاً 30 يا 50 درصد از مجموع بيمه‌نامه‌هاي صادره بيمه‌گر واگذارنده را در طول مدت معيني به عهده مي‌گيرد.

بيمه اتكايی

بيمه اتكايي پوششي است كه شركت هاي بيمه مي توانند با خريد آن ، همديگر را درقبال خسارت هاي بزرگ حمايت كنند

قرارداد اتكايی مازاد نسبت خسارت

در اين قرارداد كه مازاد زيان نيز ناميده مي‌شود بيمه‌گر اتكايي متعهد است اگر نسبت كل خسارت به كل حق بيمه از حدي مثلاً 60 درصد تجاوز كرد مازاد آنرا بپردازد. هرگاه نسبت خسارت به اين حد نرسد بيمه‌گر واگذارنده خود متحمل آن مي‌شود.

قرارداد اتكايي مازاد نسبت خسارت

در اين قرارداد كه مازاد زيان نيز ناميده مي‌شود بيمه‌گر اتكايي متعهد است اگر نسبت كل خسارت به كل حق بيمه از حدي مثلاً 60 درصد تجاوز كرد مازاد آنرا بپردازد. هرگاه نسبت خسارت به اين حد نرسد بيمه‌گر واگذارنده خود متحمل آن مي‌شود.

اصل جانشينی

در مواقعي كه در حادثه‌اي مسئول ايجاد خسارت مشخص باشد زيان ديده حق دارد كه خسارت خود را از مسئول حادثه مطالبه نمايد. در صورت جبران خسارت توسط بيمه‌گر بديهي است به موجب اصل غرامت بيمه‌گذار نمي‌تواند از مسئول ايجاد حادثه نيز خسارت دريافت دارد والا موجب نفع و استفاده وي مي‌شود. به اين جهت در قراردادهاي بيمه اشياء و درمان قيد مي‌شود در مواردي كه حادثه مسئول مشخصي دارد، خسارت توسط بيمه‌گر جبران شود و سپس بيمه‌گر از حقي كه بيمه‌گذار در مقابل مسئول حادثه دارد استفاده نمايد، بنابراين با پرداخت خسارت توسط بيمه‌گر، حقوق بيمه‌گذار درمقابل مسئول خسارت به بيمه‌گر واگذار مي‌گردد و بيمه‌گر مي‌تواند اقدامات لازم را جهت وصول مبلغ خسارت از مسئول حادثه به عمل آورد. قلمرو اجراي اصل جانشيني در بيمه‌هاي اشياء و درمان است. بنابراين اصل جانشيني در بيمه‌هاي عمر، حادثه جسماني و مسئوليت كاربرد ندارد.

قرارداد اتكايي مازاد سرمايه

در اين قرارداد بيمه‌گر اتكايي در بيمه‌هاي كوچك سهمي ندارد. بيمه‌هاي تا حد معين به عهده بيمه‌گر واگذارنده است. بيمه‌گر اتكايي چنانچه سرمايه بيمه‌اي بيش از حد معين باشد براي مازاد حد مذكور متعهد خواهد بود.

ارزش بازخريد

در بيمه‌نامه‌هاي عمر كه داراي ذخيره رياضي مي‌باشند (مثل بيمه‌هاي مختلط پس‌انداز و تمام عمر) چنانچه بيمه‌گذار پس از پرداخت مدتي حق بيمه (مثلاً حداقل شش ماه) مايل به ادامه قرارداد نباشد مي‌تواند تقاضاي بازخريد بيمه‌نامه را نمايد و مبلغي در حدود ذخيره رياضي دريافت كند. اصولاً حق بازخريد بيمه‌نامه عمر با بيمه‌گذار است. ولي چنانچه بيمه‌گذار از محل بيمه‌نامه عمر خود وام دريافت نموده باشد و اقساط خود را به بيمه‌گر پرداخت ننمايد، بيمه‌گر مي‌تواند راسا بيمه‌نامه را بازخريد و كل وام و سود متعلقه را از محل ارزش بازخريد برداشت نمايد.

شخص ثالث

شخصي غير از بيمه گذار و بيمه گر است كه در يك حادثه تحت پوشش بيمه خسارت مي بيند

اصل حد اعلاي حسن نيت

عقد بيمه مبتني بر حسن نيت طرفين عقد يعني بيمه‌گذار و بيمه‌گر است. در عقد بيمه حسن نيت داراي اهميت زيادي است كه مي‌بايست در كليه مراحل اعتبار عقد بيمه و حتي قبل از صدور بيمه‌نامه نيز رعايت گردد. با توجه به اصل حسن نيت بيمه‌گذار مي‌بايستي هنگام صدور بيمه‌نامه كليه اطلاعاتي را كه از مورد بيمه دارد و به درستي و با حسن نيت كامل به بيمه‌گر اعلام نمايد. در صورت تشديد خطر حين مدت اعتبار بيمه‌نامه نيز بيمه‌گذار بايستي مراتب را به اطلاع بيمه‌گر برساند همچنين هنگام وقوع خسارت بيمه‌گذار موظٿ است با حسن نيت كامل كليه اطلاعات لازم براي رسيدگي خسارت را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد.

طرفین‌ قرارداد بیمه

طرفین قرارداد بیمه عبارتند از:
1- بیمه‌گذار که‌ خریدار بیمه‌است
2- بیمه‌گر که ‌فروشنده‌ بیمه‌ است‌ ، یعنی‌ همان‌شرکت‌ بیمه‌

بیمه گر

بيمه‌گر شخصي است حقوقي كه در مقابل دريافت حق‌بيمه از بيمه‌گذار تعهد جبران خسارت و يا پرداخت وجه معيني را در صورت وقوع حادثه به عهده مي‌گيرد. در ماده 31 قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري چنين آمده: عمليات بيمه در ايران به وسيله شركت‌هاي سهامي عام ايراني كه كليه سهام آنها با نام بوده و با رعايت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسيده باشند انجام خواهد گرفت

وظایف‌ بیمه‌گذار چیست‌ ؟

دادن‌اطلاعات‌ دقیق‌در پیشنهاد بیمه‌ تا بیمه‌گر بتواند حق‌ بیمه صحیح‌ را تعیین‌کند
پرداخت‌ به‌ موقع‌ حق‌ بیمه
حفاظت‌ از موردبیمه‌ درحد متعارف‌ بدون‌ توجه‌ به‌ وجودبیمه
اعلام‌تشدید خطر (اگر مورد بیمه‌ براثر عمل‌بیمه‌گذار یا عمل‌شخص‌ ثالث‌ تشدید شود مراتب‌ باید به‌اطلاع‌ بیمه‌گر برسدو با صدور الحاقیه‌ تأیید شود)
اعلام‌ بهنگام‌ وقوع‌حادثه‌ای‌ که‌ منجر به‌ خسارت‌ مورد تعهد بیمه‌گر است‌

۳۲۳۲۹۱۹۷